個(gè)人養(yǎng)老金一周年：保險(xiǎn)需擴(kuò)大覆蓋面
時(shí)間：2023年11月27日 來(lái)源： 關(guān)注次數(shù)：0【字體：大 中 小】
個(gè)人養(yǎng)老金落地一周年，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展幾何？根據(jù)中國(guó)銀保信網(wǎng)站披露的信息，其數(shù)量已經(jīng)增加到了99只。相對(duì)而言，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在長(zhǎng)期投資方面優(yōu)勢(shì)更明顯，賬戶(hù)內(nèi)的資金可隨著投資收益增長(zhǎng)復(fù)利遞增。不過(guò)，雖具有一定的亮點(diǎn)，但一些消費(fèi)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要想在產(chǎn)品數(shù)量擴(kuò)容的同時(shí)推動(dòng)投保擴(kuò)面，離不開(kāi)采取與相關(guān)部門(mén)合作、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加強(qiáng)宣傳教育等措施。在面臨養(yǎng)老保障需求旺盛的大背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品供給端還有待進(jìn)一步打造養(yǎng)老金融能力，并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。
保險(xiǎn)長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)明顯
作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日正式實(shí)施，北京、天津、杭州、廣州等36個(gè)城市和地區(qū)率先進(jìn)行試點(diǎn)。
個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品一年內(nèi)不斷擴(kuò)容，已從最初的6家公司7只產(chǎn)品，擴(kuò)容至目前的20余家公司的99只產(chǎn)品。從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型已經(jīng)涵蓋專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等產(chǎn)品類(lèi)型。
從收益一端來(lái)看，截至2022年末，已獲批準(zhǔn)的13只專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶(hù)的年化結(jié)算利率在4%-5.15%，進(jìn)取型賬戶(hù)的年化結(jié)算利率在4.5%-5.7%。收益可觀的同時(shí)，還兼顧保本，即使進(jìn)取型賬戶(hù)，最低保證利率也能達(dá)到0%，滿(mǎn)足保本的要求。
一位資深保險(xiǎn)代理人分析，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在長(zhǎng)期投資方面優(yōu)勢(shì)更明顯，賬戶(hù)內(nèi)的資金可隨著投資收益增長(zhǎng)復(fù)利遞增。對(duì)于參與人來(lái)說(shuō)，持有時(shí)間越長(zhǎng)收益越高，從收益角度來(lái)看，相較于老年人，年輕人和中年人更適合個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)享受稅收優(yōu)惠，對(duì)有繳納個(gè)稅能力的人有很好的吸引力。此外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)具有封閉賬戶(hù)的特點(diǎn)，引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行長(zhǎng)期投資、組合投資，關(guān)注時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)，不過(guò)于關(guān)注短期波動(dòng)。”對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品其中具有的特點(diǎn)，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系書(shū)記趙明如是表示。
購(gòu)買(mǎi)遇阻等成待撕標(biāo)簽
人口老齡化問(wèn)題日益凸顯，養(yǎng)老保障已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品作為養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，其覆蓋面的廣泛與否直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老保障水平。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局披露，截至2023年9月末，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元。其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保的保單件數(shù)約7.9萬(wàn)件。
雖然目前我國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋人群也在不斷擴(kuò)大，但從整個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金的角度來(lái)看，試點(diǎn)啟動(dòng)一年，“開(kāi)戶(hù)多、繳存少”成一大現(xiàn)狀。
另一方面，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，受限于部分保險(xiǎn)公司的合作銀行有限，如果開(kāi)戶(hù)銀行不在名單之列，稅優(yōu)版產(chǎn)品則無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。并且，如果由于一時(shí)腦熱選擇了一家銀行開(kāi)戶(hù)，后續(xù)也會(huì)存在該開(kāi)戶(hù)行提供的產(chǎn)品較少的尷尬，意味著對(duì)于一些“眼饞”的產(chǎn)品并不能想買(mǎi)就買(mǎi)。如需開(kāi)立其他銀行的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，還需在當(dāng)前銀行發(fā)起賬戶(hù)變更申請(qǐng)。
隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度加速推進(jìn)，保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的布局也在同時(shí)提速。不過(guò)，從參與公司層面，入局者仍以頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企、專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主，難見(jiàn)中小保險(xiǎn)公司身影。
助推投保擴(kuò)面仍是一大課題
產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，有利于豐富個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，提高消費(fèi)者的選擇空間。而如何在擴(kuò)容的同時(shí)助推投保擴(kuò)面是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的一大課題。
具體而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要了解消費(fèi)者的需求和偏好，根據(jù)不同的群體和需求，設(shè)計(jì)出不同的稅延優(yōu)惠養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，針對(duì)年輕人和老年人的不同需求，可以分別推出側(cè)重于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和側(cè)重于醫(yī)療保障的稅延優(yōu)惠養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要與稅務(wù)部門(mén)、社保部門(mén)等相關(guān)部門(mén)建立緊密的合作關(guān)系。通過(guò)與稅務(wù)部門(mén)的合作，可以設(shè)計(jì)出更加優(yōu)惠的稅收政策，降低消費(fèi)者的稅負(fù)，提高他們的購(gòu)買(mǎi)意愿。
保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳教育的重要性不容忽視。只有通過(guò)持續(xù)、有效的宣傳教育，才能提高公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢(shì)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更擅長(zhǎng)開(kāi)拓養(yǎng)老場(chǎng)景，鏈接養(yǎng)老服務(wù)，以滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化的養(yǎng)老需求。為抓住巨大市場(chǎng)機(jī)遇，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還有待打造養(yǎng)老金融能力。此外，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司應(yīng)設(shè)計(jì)更多符合個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品，豐富個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍。
標(biāo)簽：生命資訊
