頂層設(shè)計劃定商業(yè)保險發(fā)展重點(diǎn)，涉及航運(yùn)、科技、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等領(lǐng)域。7月21日，新華社受權(quán)發(fā)布《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》（以下簡稱《決定》）。從保險層面，《決定》指出，提高航運(yùn)保險承保能力和全球服務(wù)水平；建立科技保險政策體系；發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險；在社會保障領(lǐng)域發(fā)揮各類商業(yè)保險補(bǔ)充保障作用；加快建立長期護(hù)理保險制度。

業(yè)內(nèi)人士表示，《決定》對保險行業(yè)的未來發(fā)展提出了明確的改革要求和戰(zhàn)略部署，并對提升航運(yùn)保險、科技保險、農(nóng)業(yè)保險和養(yǎng)老保險等領(lǐng)域的承保能力和服務(wù)水平提出了具體要求。保險行業(yè)將在國家戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，通過深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和效率，為構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提供更加堅實(shí)的風(fēng)險保障。

航運(yùn)保險提能力：創(chuàng)新發(fā)力是關(guān)鍵

《決定》聚焦于構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、健全推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展體制機(jī)制、構(gòu)建支持全面創(chuàng)新體制機(jī)制在內(nèi)的多個方面提出要求。

其中，在健全推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展體制機(jī)制方面，《決定》指出，健全現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)體制機(jī)制。提高航運(yùn)保險承保能力和全球服務(wù)水平。

航運(yùn)保險作為金融業(yè)和航運(yùn)業(yè)的連接點(diǎn)，在國際航運(yùn)業(yè)和國際金融業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。國際商貿(mào)運(yùn)輸常常會遇到諸如氣候、戰(zhàn)爭、污染等難以預(yù)測的風(fēng)險，而航運(yùn)保險則是確保海上貿(mào)易順暢進(jìn)行的重要支撐，同時也是我國加速推進(jìn)交通強(qiáng)國、海洋強(qiáng)國建設(shè)的有力推手。

“近年來全球航運(yùn)事故頻發(fā)，如船舶碰撞、油污泄漏等，這些事件不僅給船東和貨主帶來了巨大經(jīng)濟(jì)損失，也對海洋環(huán)境造成嚴(yán)重破壞。在此背景下，提高航運(yùn)保險的承保能力，可以為航運(yùn)業(yè)提供更加全面、高效的保障，降低潛在風(fēng)險。”中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長朱克力表示。

在上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰看來，提高航運(yùn)保險承保能力，有助于推動航運(yùn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，有助于保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定和國際貿(mào)易繁榮。當(dāng)前，上海國際航運(yùn)中心建設(shè)進(jìn)入從“基本建成”向“全面建成”躍升的關(guān)鍵階段，航運(yùn)業(yè)正面臨數(shù)字化、智慧化、綠色化轉(zhuǎn)型，提高承保能力也有助于提升上海國際航運(yùn)中心的航運(yùn)資源全球配置能力。

隨著國際貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)務(wù)日益發(fā)展，雖然為航運(yùn)保險提供了廣闊市場空間，但當(dāng)前航運(yùn)保險市場仍存在承保能力不足、匯率波動性強(qiáng)導(dǎo)致航運(yùn)保險盈虧難測、在全球航運(yùn)保險領(lǐng)域的影響力與保費(fèi)規(guī)模并不匹配等問題，難以滿足全球航運(yùn)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

需要關(guān)注的是，2023年末，交通運(yùn)輸部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)現(xiàn)代航運(yùn)服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》就提出，要強(qiáng)化航運(yùn)保險服務(wù)保障，提升航運(yùn)再保險服務(wù)能級。

這意味著針對航運(yùn)保險，需要采取一系列的助推措施，朱克力表示，一是加強(qiáng)航運(yùn)保險產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，以滿足不同客戶的需求；二是完善航運(yùn)保險市場的監(jiān)管機(jī)制，確保市場的公平競爭和良性發(fā)展；三是加強(qiáng)與國際航運(yùn)保險市場交流與合作，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提升我國航運(yùn)保險的全球競爭力。

朱少杰表示，發(fā)展航運(yùn)保險，需要加快聚集航運(yùn)保險的市場要素（如航運(yùn)金融、咨詢、經(jīng)紀(jì)、仲裁、保險等機(jī)構(gòu)）；需要依托上海國際再保險交易中心建設(shè)，加強(qiáng)航運(yùn)再保險發(fā)展，推動航運(yùn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新；需要利用好區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，推動船舶制造廠商、航運(yùn)公司、保險公司的數(shù)據(jù)共享。

科技保險建體系：可探索風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

《決定》指出，教育、科技、人才是中國式現(xiàn)代化的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性支撐。必須深入實(shí)施科教興國戰(zhàn)略、人才強(qiáng)國戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進(jìn)教育科技人才體制機(jī)制一體改革，健全新型舉國體制，提升國家創(chuàng)新體系整體效能。

從科技視角出發(fā)，其發(fā)展離不開保險的保障。《決定》指出，健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險分散機(jī)制，建立科技保險政策體系。

“科技創(chuàng)新風(fēng)險高，科技創(chuàng)新是推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要動力，但高投入、高風(fēng)險、長周期的特點(diǎn)使得科技企業(yè)及項目在研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等階段面臨諸多不確定性，需要有效的風(fēng)險管理機(jī)制。”中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生分析表示。

何為科技保險？國家金融監(jiān)督管理總局今年1月發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)科技保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的通知》給出定義：科技保險指服務(wù)國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強(qiáng)，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風(fēng)險保障和資金支持等經(jīng)濟(jì)行為的統(tǒng)稱。

作為分散風(fēng)險的有效機(jī)制，科技保險是科技創(chuàng)新支持體系的重要組成部分。劉春生表示，建立科技保險政策體系可以為科技創(chuàng)新提供風(fēng)險保障，降低企業(yè)創(chuàng)新成本，激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力，推動科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)升級。

數(shù)據(jù)顯示，我國科技保險的發(fā)展起步于2006年，至2022年底，科技保險已覆蓋超過22個省、99個城市，取得了豐碩的發(fā)展成果。需要關(guān)注的是，我國的科技保險不斷發(fā)展壯大，但仍然存在一些制約科技保險發(fā)展的因素，其中便包括政策工具不夠豐富，未能充分激發(fā)科技保險市場活力。

“黨的二十大報告提出，到2035年建成科技強(qiáng)國。科技保險護(hù)航創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展之路，可以解除科技企業(yè)和研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)和銷售新產(chǎn)品過程中可能遭受損失的后顧之憂。”朱少杰表示，科技保險是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要構(gòu)建科技公司的保費(fèi)補(bǔ)貼和信貸支持政策、保險公司的稅收優(yōu)惠政策等一攬子扶持舉措，推動科技保險穩(wěn)健發(fā)展。

政策體系的打造，在完善法律法規(guī)、加強(qiáng)政策支持的同時，也需要險企創(chuàng)新保險產(chǎn)品、多方建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制等。劉春生認(rèn)為，需要鼓勵保險公司根據(jù)科技企業(yè)的實(shí)際需求，開發(fā)具有針對性的保險產(chǎn)品，如研發(fā)失敗保險、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險等，滿足不同科技企業(yè)的風(fēng)險保障需求。政府可以通過提供保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，降低科技企業(yè)購買科技保險的成本，提高其參保積極性。此外，探索建立政府、保險公司、科技企業(yè)等多方參與的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，分散科技創(chuàng)新風(fēng)險，提高科技保險的可持續(xù)性。

發(fā)展多層次農(nóng)險：擴(kuò)面亦需注重理賠

農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的重要風(fēng)險保障工具，在完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制方面，《決定》指出，優(yōu)化農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策體系，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險。

中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險具有一定的重要性，其可以保障農(nóng)民收入和穩(wěn)定糧食生產(chǎn)。這一要求體現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和農(nóng)民福祉的重視，同時也指出了農(nóng)業(yè)保險在國家糧食安全戰(zhàn)略中的關(guān)鍵地位。未來，保險行業(yè)將需要探索多元化的保險產(chǎn)品和服務(wù)模式，以滿足不同地區(qū)、不同作物的保險需求。

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、創(chuàng)新特色農(nóng)產(chǎn)品險種……在構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展增添生機(jī)和活力層面，保險業(yè)正不斷深耕農(nóng)業(yè)保險。一方面，保險業(yè)不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，積極探索“保險+”創(chuàng)新模式；另一方面，深挖鄉(xiāng)村市場需求，因地制宜推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險。

數(shù)據(jù)顯示，2023年，農(nóng)業(yè)保險賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶，農(nóng)險賠付率達(dá)到了80%。今年1—4月，農(nóng)業(yè)保險賠付294億元，同比增長8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。在業(yè)內(nèi)人士看來，包括涉農(nóng)保險在內(nèi)的險種，在未來的增長空間依舊廣闊。

不可忽視的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著諸多風(fēng)險，如自然災(zāi)害、病蟲害等，這些不可預(yù)見的因素可能給農(nóng)民帶來巨大損失。基于風(fēng)險保障需求的多元化，在業(yè)內(nèi)人士看來，不僅需要因地制宜開展特色農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險條款通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，同時也離不開包括保險機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方提升保險服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。

對于農(nóng)險而言，其在歷年的政府工作報告中屢被提及，今年的“中央一號”文件提出，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。在無情的自然災(zāi)害面前，應(yīng)賠盡賠、精準(zhǔn)理賠對于農(nóng)民后續(xù)的恢復(fù)生產(chǎn)以及信心提振至關(guān)重要。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受北京商報記者采訪時表示，農(nóng)險承保時要加強(qiáng)風(fēng)險評估與管理，采取有效措施預(yù)防和減少風(fēng)險的發(fā)生。理賠時要完善理賠制度與流程，明確理賠標(biāo)準(zhǔn)和程序，確保理賠工作的規(guī)范化；加強(qiáng)與農(nóng)戶的溝通與協(xié)調(diào)；推進(jìn)保險科技在理賠中的應(yīng)用與創(chuàng)新，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程定損和查勘，利用大數(shù)據(jù)分析提高風(fēng)險評估和預(yù)測的準(zhǔn)確性，利用人工智能技術(shù)優(yōu)化理賠流程和智能客服等。

商保發(fā)揮補(bǔ)充作用：產(chǎn)品、服務(wù)需提速

健全社會保障體系；加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系，擴(kuò)大年金制度覆蓋范圍，推行個人養(yǎng)老金制度；發(fā)揮各類商業(yè)保險補(bǔ)充保障作用，同樣是《決定》中聚焦于保險領(lǐng)域的一大板塊。

對于在養(yǎng)老、社會保障領(lǐng)域發(fā)揮各類商業(yè)保險補(bǔ)充保障作用的契合性，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，保險公司積極參與多支柱養(yǎng)老保障體系，是第二支柱、第三支柱的重要主體。同時通過補(bǔ)充工傷、生育保險產(chǎn)品，完善社會保障體系。

當(dāng)前，人口老齡化加劇，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重，對養(yǎng)老保障體系提出了更高要求。劉春生表示，人們對養(yǎng)老和保險的需求日益多樣化、個性化，建立相關(guān)保險體系可以更好地滿足這些需求，提升人民群眾的獲得感和幸福感。比如，建立養(yǎng)老保險體系，可以豐富社會保障手段，提高社會保障水平，減輕政府財政壓力，增強(qiáng)社會整體抵御風(fēng)險的能力。

基于保險業(yè)在服務(wù)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)方面取得了一定成效，國家金融監(jiān)督管理總局近期釋放出下一階段的發(fā)展信號，其中包括，將加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險；研究完善商業(yè)養(yǎng)老金監(jiān)管規(guī)則，支持更多養(yǎng)老保險公司參與；推動擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)群體的覆蓋面；積極推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展，有序擴(kuò)大個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品供給，研究完善監(jiān)管要求。

在宋占軍看來，下一步，保險公司仍應(yīng)在社會保險的基礎(chǔ)上做好補(bǔ)充作用，改進(jìn)產(chǎn)品、提升服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮多層次、多樣化補(bǔ)充保障的功能。

對于社會保障領(lǐng)域如何發(fā)揮各類商業(yè)保險補(bǔ)充保障作用，劉春生表示，離不開拓寬保障范圍、提高服務(wù)質(zhì)量兩大方面。具體而言，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)適合不同人群、不同需求的保險產(chǎn)品，如長期護(hù)理保險、健康保險等，拓寬社會保障的覆蓋范圍。加強(qiáng)對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保其依法合規(guī)經(jīng)營，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足人民群眾對優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)的需求。

需要關(guān)注的是，積極應(yīng)對人口老齡化、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)兩大熱詞同樣被《決定》所提及。而長期護(hù)理保險不僅是社會保障體系的重要補(bǔ)充部分，更是積極應(yīng)對人口老齡化的重要保險保障，其與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等共同構(gòu)成全面的社會保障網(wǎng)絡(luò)，有助于實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)的目標(biāo)，體現(xiàn)社會公平。《決定》指出，加快建立長期護(hù)理保險制度。

據(jù)了解，自2016年開始推出試點(diǎn)以來，長期護(hù)理保險試點(diǎn)城市至今已經(jīng)擴(kuò)展至49個，參保人群覆蓋到1.7億人，累計超200萬人享受待遇。“建立長期護(hù)理保險制度，如何在不增加企業(yè)和個人負(fù)擔(dān)、通過醫(yī)療保險等險種籌資結(jié)構(gòu)的調(diào)整實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險基金的穩(wěn)定是關(guān)鍵。”對于如何進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險，宋占軍在接受記者采訪時表示，應(yīng)注重與醫(yī)療護(hù)理、民政救助、養(yǎng)老保障的銜接，全面拓寬籌資渠道，實(shí)現(xiàn)社會保障、醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理的功能銜接和待遇統(tǒng)籌。

“《決定》為保險行業(yè)的未來發(fā)展描繪了宏偉藍(lán)圖，并提出了具體的改革要求。保險行業(yè)將在國家戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，通過深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和效率，為構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系提供更加堅實(shí)的風(fēng)險保障。”支培元表示，《決定》對保險行業(yè)的未來發(fā)展提出了明確的改革要求和戰(zhàn)略部署。可以預(yù)見，保險行業(yè)的發(fā)展將為國家的現(xiàn)代化建設(shè)貢獻(xiàn)重要力量，同時也將在全球保險市場中發(fā)揮更加重要的角色。