鼓勵設計長期醫療保險 惠民保迎變
時間：2023年12月25日 來源：北京商報網 關注次數：0【字體：大 中 小】
頂層設計再次聚焦惠民保可持續。近期，國家金融監督管理總局、國家醫療保障局共同起草了《關于平穩有序開展城市定制型商業醫療保險的通知》（征求意見稿）（以下簡稱《征求意見稿》）。探索開放部分醫保數據、加強三方機構管理、鼓勵設計為費率可調的長期醫療保險等諸多“新思路”備受關注。
3億左右人次參保、共推出超280款產品……惠民保迎來井噴式發展的同時，也收獲了諸多“煩惱”。在業內人士看來，對于包括行業、保險公司在內的各方而言，亟待著手解決惠民保近年來的發展痛點，旨在為設計長期的產品、長期經營產品做了具有前瞻性的鋪墊。
如何更“完善”
現象級產品惠民保的可持續性問題被頻頻擺上臺面。而如何解題、從何著手，成為行業面臨的頭號難題。
近期，國家金融監督管理總局、國家醫療保障局共同起草了《征求意見稿》，并向各地方政府征求意見。《征求意見稿》從完善支持舉措、強化規范運營等多方面作出擬定。
根據《征求意見稿》，各地醫保部門應當在遵守相關法律法規、數據脫敏脫密、保證公平公正、與保險公司簽訂保密協議的前提下，按照“最小必須”和“原始數據不出域，數據可用不可見”的原則，探索在定制醫療保險保障方案設計期內依申請向擬參與的保險公司提供部分基本醫保匯總統計數據，用于確定保險責任和厘定保險費率。
醫保統計匯總數據推薦清單包括基本醫保參保人數、住院總人次、基本醫保報銷費用、醫療救助金額等。數據時間區間為近三年。
數據是一款保險產品的“生命線”。一方面，保險公司更精準地設計和管理定制醫療保險產品離不開數據；另一方面，規范城市定制型商業醫療保險的發展，確保其可持續性也離不開數據的驅動。
然而，一直以來，業內紛紛呼吁，若要真正實現基本醫保與惠民保的有效銜接，需要推動醫保數據與保險數據互聯互通，為惠民保產品的定價風控和責任設計提供基礎。從保險定價角度出發，一般而言不需要個體數據，從基本醫保參保人數、住院總人次、基本醫保報銷費用、醫療救助金額等方面，分范圍、分維度提供數據，可以更好地幫助保險公司設計產品，此外，產品的長期穩定性也會有所保障。
·基本醫保數據的合理共享，可以幫助保險公司更精確地評估風險與成本，進而為消費者提供更為貼心、合適的保險產品。基于此，國研新經濟研究院創始院長朱克力表示，這一措施若得以實施，將促進保險產品的精細化和個性化，滿足不同人群的多樣需求；提高保險公司的風險管控能力，降低賠付風險，從而可一定程度降低保費，惠及更多消費者；推動醫保與商保深度融合，形成更為緊密的健康保障網。
如何更“持續”
如何留住人，亦是惠民保面臨的新挑戰。
從給健康人群優惠，到增加健康管理服務，再到降低免賠額……為留住更多健康群體，增加吸引力，各地陸續上新的惠民保紛紛祭出“殺手锏”。
究其背后的深層原因，惠民保面臨著“死亡螺旋”風險。中國醫療保險微信公眾號發布的信息顯示，惠民保產品本質是商業保險的一種模式，具有選擇性投保的特點，且大部分惠民保產品對參保人群的限制較少并實行統一保費標準。長此以往，惠民保產品會逐漸失去其參保人群中的健康群體，更多高齡群體和既往癥群體將加入制度，極大地影響參保可持續性。
不僅有望打破醫保與惠民保之間的數據壁壘，從可持續發展角度，此次發布的《征求意見稿》還提及鼓勵定制醫療保險設計為費率可調的長期醫療保險。
結合當前的趨勢來看，長期醫療保險不僅有助于實現更為精準的風險評估及定價，更能培養消費者的長期保障意識，穩定心理預期。
《意見稿》如果落地，意味著保險公司需要根據大眾的保障需求，設計出具有針對性和靈活性的保險產品。經濟學家、新金融專家余豐慧表示，費率可調的特性使得保險公司能夠根據實際情況調整保費，更好地應對醫療費用波動的風險。這一規定有助于推動惠民保產品的創新和發展，提高保險市場的競爭力。
如何更“規范”
一邊支持、一邊規范，各地不斷針對惠民保做“加減法”。今年以來，湖南省、云南省、江西省紛紛醞釀、出臺相關意見指導支持惠民保發展。
此次的《征求意見稿》擬定，保險公司應與相關部門加強協作，有效識別和防范業務經營風險，對提供信息技術支持、特定藥品和醫療器械、健康管理等服務的第三方機構加強管理，合規運營。
商業健康保險行業與藥械生產、健康管理行業，本來是兩條平行線。不過，“科技”“健康”字樣的相關企業已成為惠民保業務鏈條中的重要推動者，成為惠民保中一大重要參與“主體”。
“第三方機構在惠民保產品中扮演著關鍵角色。它們為保險公司提供信息技術支持、特定藥品和醫療器械、健康管理等服務。”對于第三方機構加強管理的必要性，余豐慧表示，主要包括，確保第三方機構的服務質量，防止不良服務影響保險產品的效果；保護消費者的隱私和信息安全，防止數據泄露等。
值得一提的是，同樣在加強管理層面，以團單形式開展業務等成為了金融監管總局及各派出機構擬重點查處的問題。有業內人士分析表示，當前類似于團單的形式展業方式包括，保險公司到一家企業進行宣傳，讓全體員工統一來了解某款惠民保產品，或者后續由企業代收保費，統一在保險公司處投保。如果不通過團單展業，只能以一對一的形式進行銷售，可以保護消費者的知情權，也省去了個人對惠民保亂收費的擔憂。
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